小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的台南二胎房貸條件資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高小額借款利息利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的台東小額借款人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的花蓮借錢管道則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希桃園民間借款去哪裡借錢望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
位於南美洲的委內瑞拉，自從2014年國際油價下跌以來，經濟一路下滑，不僅物價飆漲，國內民眾也陷入嚴重的糧食短缺，根據委內瑞拉的民眾生活水準報告顯示，約82%的家庭生活都處於貧困狀態，甚至有將近四分之三民眾的體重明顯減輕，也有30%的學齡兒童正處面臨營養不良的問題。
為了一解飢餓，當地有些民眾甚至只能到路邊的垃圾桶找食物吃，還有數名婦女會到定點賣頭髮以換取金錢，種種現象都顯示出委內瑞拉正面臨著相當艱難的困境。
根據外媒報導，為了打擊哄抬物價行為，委內瑞拉政府先前甚至強制規定90%的進口麵粉必須用於製作平價麵包，而不能製作較高單價的蛋糕或甜點，政府也為此派出巡查人士對數百家麵包房突擊檢查，四名違反規定的麵包師傅也因而遭逮捕，引起國際譁然。
時至今日，委內瑞拉物資短缺的問題仍在持續，而近日委內瑞拉政府再出新招，總統馬杜洛相信培育並食用兔子會是解決問題的良方，政府也已通過「兔計畫」，最近也已將第一批兔子送往貧窮社區，但民眾卻將兔子當作寵物飼養，對此，馬杜洛也向民眾呼籲，兔子不是寵物，而是2.5公斤、含有豐富蛋白質的肉類，希望民眾換個角度看待兔子。
這項計畫一出再度引起討論，委內瑞拉的在野黨也強烈反彈，指「兔計畫」是個笑話，批馬杜洛根本是將委內瑞拉人民當傻瓜。
（圖片皆為示意圖/來源為Pixabay）
橫看成嶺側成峰，遠近高低各不同；不識廬山真面目，只緣身在此山中。這首宋代蘇東坡的詩《題西林壁》，意指一個人若處在廬山之中，視野就難免會被層層環繞的峰巒所局限，看到的景色會因視角的不同而不同，除非能夠克服主觀局限性，站在山外，才可能一眼看清全貌。
分析中國政治 須用全新方法論
此詩蘊含的哲理引人深思，將其運用到2012年中共十八大迄今的五年中國變化，亦頗為恰當。這五年之間，無論左派、右派，還是海外觀察者，對中國政治的認知，既愈來愈分化，各種猜測和分析都有，又呈現出普遍的不解、迷茫和困惑。正因他們都身處時代洪流中而又缺乏一套能克服主觀局限性的認識論和方法論，所以被動地受龐大而複雜的時代身影所束縛，只能從各自立場或者習以為常的方法論看到中國的不同面向，而難以洞悉全貌。這種情景類似於改革開放之初，當時人們儘管能從官方宣傳話語和社會生活的變化中察覺到世道變了，卻未必都能夠看到後毛澤東時代的到來。畢竟他們早已習慣毛澤東時代投射給整個國家和他們個人生活的巨大影響力，並由此形成一套價值觀和方法論。一直到鄧小平1984年的大閱兵，以及後來他透過1992年南巡講話，極有力地推動了中國市場經濟進程，世人才普遍深深感受到鄧小平時代已然來臨。
今天的情況同樣如此，自從1978年十一屆三中全會迄今，中國已在鄧小平時代的影響之下運轉了三十多年，世人要麼早已習以為常，要麼形成了一套觀察政治、經濟和外交走向的方法。可恰恰是在這種情況下，情況再次發生改變，一些先前看來司空見慣的事物不斷被打破，一些本已成為歷史的概念在強勢回歸，一些曾經被視為政治、經濟和外交風向標的觀測方法突然失靈，整個國家正日益進行著各個領域的重構。一個新時代正在形成，只因「身在此山中」的局限，一些人要麼未能感知，要麼有所感知卻不願正視現實，因而困惑。
這一切都要從2012年中共十八大談起。在此之前，執政黨和國家面臨的危機絲毫不亞於毛澤東和鄧小平當年。在中共黨內，不單政令不出中南海，而且山頭主義、團團夥夥盛行，「九龍治水」幾乎釀成分崩離析之局。在國家層面，一方面改革開放三十多年遺留和積累的矛盾不斷發酵，經濟風險、環境汙染和社會壓力都大幅攀升，貪婪和腐化更是前所未有地吞噬發展成果和人心，另一方面受制於積弊已深的官僚系統，執政黨非但難以實行有效改革，反被外界認為陷入「改革是找死，不改革是等死」的困局。國際環境同樣嚴峻，除因中國崛起挑戰世界利益結構和政治秩序而招致的阻力外，地緣政治博弈和恐怖主義危機也日趨加劇。
為此，以習近平為核心的中共新生代領導層，自上任之初便發起中共史上規模最大的反腐行動。迄今，不但一再打破「刑不上常委」等過去數十年的政治慣例，拿下包括周永康、孫政才、令計劃、郭伯雄、徐才厚在內的超過兩百隻老虎和不計其數的猴子蒼蠅，其中因為腐敗而倒下的將軍甚至比抗戰時期還多近百倍；且主張治本，改革紀檢領導體系和巡視制度，進行監察委試點，以及頒佈和修訂包括《中國共產黨紀律處分條例》在內的十多份黨內法規。
從韜光養晦 走向積極有為
不單如此，黨建工作還被提升到一個十分醒目的位置。五年以來，習近平等中共最高層厲行全面從嚴治黨，除了借鑑毛澤東時代的經驗，推行黨的群眾路線教育實踐活動、強化黨組織、改革共青團等一系列舉措，還強調「政治意識、大局意識、核心意識、看齊意識」等「四個意識」，為主要權力機關和政治局委員、常委等高官立政治規矩，從而有力強化了黨的領導，克服了十八大之前的黨內政治危機。在國家之層面，在十八屆三中、四中、五中全會上提出的全面深化改革、全面推進依法治國、全面建成小康社會，除了與全面從嚴治黨一起構成中共執政新理念之外，還不斷重構中國各個領域。五年間，全面深化改革已經在經濟、司法、教育、戶籍、計劃生育和軍隊等諸多領域推進。尤其是軍隊領域，這場被稱為毛鄧之後最大力度的軍改，重構了軍隊人事、機關設置，讓軍隊以更大力度走向現代戰爭的全體系全領域建設，其效果可以用「重建軍隊」來形容。在全面依法治國上，中共既改革了司法體制，推動省級以下法院檢察院人財物統一管理，法院檢察院設立了跨區域法庭或分院，增強了法院和法官的獨立性，頒佈了中央文件來防止人為干擾司法，又著重強化了司法領域人權保障，廢除勞教制度，強調罪刑法定、疑罪從無、非法證據排除等原則，禁止刑訊逼供，還耗費大量精力糾正過去多年尤其是周永康時期的錯誤，平反了大量冤假錯案。在全面建成小康社會上，為了實現這個「兩個一百年」的第一個百年目標，中共把扶貧工作上升到空前重要的位置，將「2020年農村貧困人口實現脫貧」作為各級官員的硬性任務。
同時，為讓崛起的中國找到在世界舞台上的合適位置，習近平改變了鄧小平時代「韜光養晦」的外交戰略，領導中國外交進入更加積極有為的新階段。一方面在維護國家安全主權方面，中共尤其強調了底線意識。先是頂住了去年南海仲裁案的壓力，利用菲律賓領導人更迭的契機，透過撬動杜特蒂（Rodrigo Duterte）這個支點，改變了南海的地緣政治格局，讓南海仲裁案底淪為了「一張廢紙」。接著又迫使和蔡英文通話，挑戰「一中」的川普（Donald Trump）在上任之後快速回歸了美國的「一中」原則。再就是近期中印邊境洞朗對峙上，透過政治手段讓印度在金磚峰會之前撤兵，從而避免了兩個大國間的一場零和衝突。另一方面在全球治理上，無論是正在推進中的「一帶一路」和已經獲得美國國務卿提勒森（Rex Tillerson）背書的「新型大國關係」，還是習近平年初到瑞士達佛斯（Davos）這個資本主義聖地，替代美國舉起自由貿易大旗並獲得輿論廣泛好評，均說明中國外交相比於鄧小平時代已然改變。
正是基於上述原因，不光習近平於去年的十八屆六中全會上被確立為中共繼毛鄧之後的領導核心，而且中國政治將告別鄧小平時代，進入習近平時代。如果說2012年十八大是中國進入後鄧小平時代的開始，那麼行將舉行的十九大將象徵著中國正式進入後鄧小平時代。這也是為何2012年以來不少曾經研判中國政治屢試不爽的方法論逐漸失靈，一些左派、右派和海外觀察者感到日益困惑的原因。因為他們立論的基點還停留在鄧小平時代，他們還未洞悉時代發生的範式轉移。後鄧小平時代並不否認鄧小平時代，而是根植於時下中國的內外現實，對鄧小平時代的創造性繼承。這既是時勢使然，亦是當前中國的最大政治，是所有分析觀察中國政治走向乃至十九大必不可少的前提。
*本文原刊《多維TW》月刊023期，授權轉載。
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高雄民間借貸
《英雄聯盟》六都電競爭霸戰今（17）日告一段落，最後一場元祖TPA四人加上Gear組成的「S87世界冠軍」對上新科六都霸主「ahq Fighter」的表演賽，更是讓現場觀眾笑聲連連，最後元祖TPA出人意表地擊敗了ahq Fighter，也讓粉絲不禁忘情大喊：「再打一季」！
一開場，ahq Fighter便給足了尊重，禁用了TPA當年奪冠的組合，但S87世界冠軍則相當俏皮地禁用掉了最後一隻MiStakE當年所選用的「努努」，而ahq Fighter只好禁用玩家憎惡的「提摩」，作為最後的選擇，面對這樣來勢洶洶的敵人，S87世界冠軍選用了符合遊戲版本且相當保險的陣容應戰，而ahq Fighter則選用了相當罕見的選角應戰。
比賽期間，雙方打得有來有往，相當精采，S87世界冠軍透過小型會戰不斷製造優勢，累積了經濟差距，加上ahq Fighter訴求趣味的遊戲打法，使得S87世界冠軍步步進逼，最後終於踏上高地，一舉奪得勝利。
而這樣出人意表的比賽結果，也讓現場觀眾大聲歡呼，紛紛表示要元祖TPA的選手再打一季，可見這些當年奪得世界冠軍的隊伍仍然是許多玩家心目中無法取代的傳奇。
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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